ในสถานการณ์ปัจจุบันที่เศรษฐกิจกำลังถดถอย การทำงานหนักเพื่อหารายได้เพิ่มให้สามารถยืนหยัดฝ่าวิกฤตเศรษฐกิจช่วงนี้ไปได้นั้น สำคัญพอกับการรู้จักบริหารเงินเพื่อเก็บออม และวิธีการออมเงินขั้นพื้นฐานที่ทุกคนคุ้นเคยและใช้บริการมาตั้งแต่เด็ก ๆ นั่นก็คือ การฝากเงินไว้กับธนาคาร
วิธีออมเงินหวังดอกเบี้ยที่ไม่ต้องคิดอะไรมาก แค่นำเงินไปฝากกับธนาคารไว้เฉย ๆ แต่คุณจะฝากกับบัญชีเงินฝากแบบไหนดีล่ะที่จะได้ดอกเบี้ยเงินฝากคุ้มค่า (หรือไม่)
วันนี้เรามีวิธีคิดดอกเบี้ยเงินฝากมานำเสนอให้ได้พิจารณา และตอบคำถามตัวคุณเองได้ว่า ดอกเบี้ยที่ได้จากการเงินฝากนั้นคุ้มค่าจริงหรือ?
เนื้อหาในบทความนี้
ประเภทเงินฝากทั่วไปที่ใคร ๆ ก็รู้จัก
การเปิดบัญชีเงินฝากมีด้วยกันอยู่มากมายหลายประเภท แต่ที่เป็นที่นิยมและผู้คนทั่วไปรู้จักเป็นอย่างดีจะมีด้วยกันอยู่ 3 ประเภท ดังนี้
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
บัญชีที่ทุกคนต้องมี หรือบางคนอาจมีมากกว่า 1 บัญชีด้วยซ้ำ เป็นบัญชีที่มีไว้สำหรับใช้ในชีวิตประจำวันทั่วไป ฝากเงินที่สามารถนำออกมาใช้ได้ง่าย มักทำคู่ไปกับบัตร ATM เพื่อความสะดวกในการใช้จ่าย
บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน
บัญชีสำหรับทำธุรกิจ หรือทำธุรกรรมโดยเฉพาะที่มีเงินหมุนเวียนเข้าออกอยู่ตลอดเวลา ซึ่งแสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่าบัญชีนี้ไม่ได้มีไว้สำหรับการออมเงิน จึงทำให้บัญชีเงินฝากกระแสรายวันเป็นบัญชีเงินฝากที่ไม่มีดอกเบี้ย
บัญชีเงินฝากประจำ
บัญชีคู่กายสำหรับนักวางแผนระยะยาว เป็นบัญชีที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการออมเงินและวางแผนใช้เงินก้อนนี้ยามชรา เก็บเรื่อย ๆ ไม่มีรีบร้อนใช้เงิน เพราะบัญชีเงินฝากประจำคุณจะไม่สามารถถอนออกมาได้หากยังไม่ครบระยะเวลาที่ธนาคารกำหนด (มากน้อยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร)
แต่หากคุณมีความจำเป็นต้องนำเงินออกมาใช้จริง ๆ คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียม หรือค่าปรับ และอดได้ดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีเงินฝากประเภทอื่น
วิธีคิดดอกเบี้ยเงินฝาก สิ่งสำคัญในการเลือกประเภทบัญชีที่ควรรู้
จากที่ได้ทราบกันไปแล้วนั้น บัญชีเงินฝากที่เป็นที่นิยมมีอยู่ด้วยกัน 3 ประเภท โดยบัญชีเงินฝากกระแสรายวันไม่มีการคิดดอกเบี้ยให้ผู้ฝากตามเงื่อนไขและวัตถุประสงค์การใช้งานประเภทบัญชีดังกล่าว ที่เน้นการทำธุรกรรมทางการเงินสำหรับการทำธุรกิจ
ดังนั้นจึงเหลือเพียง 2 ประเภทที่มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้กับผู้ฝาก โดยมีวิธีคิดดอกเบี้ยเงินฝากในแต่ละประเภทบัญชีดังต่อไปนี้
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
เป็นประเภทบัญชีเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยน้อยมากเพียง 0.5 – 1% ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร โดยปกติดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยให้ผู้ฝากเป็นรายวัน
โดยผู้ฝากจะได้รับดอกเบี้ยจากการฝากออมทรัพย์ปีละ 2 ครั้ง คือในวันที่ 30 มิถุนายน และวันที่ 31 ธันวาคมของทุกปี โดยมีวิธีคิดดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ง่าย ๆ ดังนี้
ยอดเงินฝาก × ดอกเบี้ย (%) × จำนวนวันของ 6 เดือนแรก (ประมาณ 180 หรือ 181 วัน)
365 หรือ 366 (วัน)
และคำนวณแบบเดียวกันในรอบ 6 เดือนหลัง เพียงเท่านี้คุณก็จะได้ยอดดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัยพ์ออกมาให้คุณได้ชื่นชม แต่ขอบอกไว้ก่อนว่าเห็นตัวเลขแล้วคุณอาจรู้สึกท้อใจแทนที่จะดีใจก็เป็นได้
ประเด็นสำคัญที่ไม่รู้เสียไม่ได้ คือ หากคุณมีดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัยพ์รวมทุกบัญชีเกิน 20,000 บาท คุณจะต้องเสียภาษี 15% ด้วย
โดยเข้าไปแจ้งกับธนาคารผู้จ่ายดอกเบี้ยของคุณ ให้ดำเนินการหักภาษี ณ ที่จ่าย เพื่อหลีกเลี่ยงการเกิดปัญหากับสรรพากรภายหลัง
บัญชีเงินฝากประจำ
เป็นประเภทบัญชีเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าประเภทอื่นมากถึง 1.75 – 3.5% ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร โดยคุณต้องมีวินัยในการฝากประจำ และไม่นำเงินมาใช้ก่อนระยะเวลาในเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด เพราะนั่นจะทำให้คุณจะพลาดอัตราดอกเบี้ยก้อนโต
การจ่ายดอกเบี้ยของบัญชีฝากประจำนั้นสามารถทำได้ 2 แบบขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคารเช่นกัน คือ จ่ายครั้งเดียวเมื่อฝากประจำครบตามสัญญา หรือจ่ายให้ทุกเดือน วิธีคิดดอกเบี้ยเงินฝากประจำ ในกรณีฝากประจำ 6 เดือน
ยอดเงินฝาก +
(ยอดเงินฝาก × ดอกเบี้ย (%) × จำนวนวันของ 6 เดือน)
365 หรือ 366 (วัน)
ด้วยวิธีดังกล่าวคุณจะได้ยอดเงินฝากพร้อมดอกเบี้ย 6 เดือนแรก จากนั้นนำยอดเงินดังกล่าว (เงินฝาก + ดอกเบี้ย 6 เดือน) มาเข้าสูตรเดิมข้างต้น
ซึ่งจะเห็นได้ว่ายอดเงินต้นที่ใช้ฝากประจำของคุณจะเพิ่มขึ้นด้วยดอกเบี้ยเงินฝากประจำที่ได้ใน 6 เดือนแรก
ทำให้เงินต้นในการคิดดอกเบี้ยรอบ 6 เดือนหลังเพิ่มขึ้น และส่งผลให้คุณมีเงินต้นในการคิดดอกเบี้ยเงินฝากเพิ่มขึ้นไปอีกเรื่อย ๆ แต่ทั้งนี้ต้องไม่ลืมว่า
การฝากประเภทนี้คุณต้องเสียภาษี 15 % ของดอกเบี้ยด้วยเช่นกัน ฉะนั้นคุ้มหรือไม่คุ้มลองคิดดูให้ดี
มาถึงตรงนี้คงพอทราบวิธีคิดดอกเบี้ยเงินฝากกันไปบ้างแล้ว ลองไปซ้อมคำนวณดูว่าสุดท้ายแล้วคุณพึงพอใจกับการฝากเงินกับบัญชีประเภทไหนมากที่สุด และการออมเงินด้วยวิธีนี้ถือเป็นการบริหารเงินที่คุ้มค่าหรือไม่นั้น
หากคุณไม่ใช่นักลงทุนที่ไม่กลัวความเสี่ยง ไม่ได้ต้องการผลตอบแทนจากการใช้เงินทำงานมากนัก
การออมเงินด้วยวิธีพื้นฐานแบบนี้คงดีกว่าการเก็บเงินในกระปุกออมสินที่บ้านเป็นไหน ๆ แต่ถ้าหากวิธีคำนวณที่นำมาบอกเล่านี้ดูจะยากไป
เดี๋ยวนี้มีโปรแกรมคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากให้คุณได้เลือกใช้บริการออนไลน์ฟรีมากมาย ไม่ต้องเสียเวลามานั่งปวดหัวกับตัวเลขอีกต่อไป
